从产品角度看，因为商业保险不像银行存款和社保那样“确定、保证”，买了保险不赔就有受骗的感觉，这种感觉很自然地转移到了做保险的人身上。从保险代理人的角度看，不合格不称职的保险代理人，用了错误的态度和错误的方法，令人讨厌。
一、所买的保险责任不一定等于发生的风险。
国债、存款和社保都是100%保证“到期还本付息，或领取养老金或报销医药费”的，几乎没有“本金与利息与承诺的不一致”的情况，老百姓对这类“固定收益且保证本金”的产品，一点一点地积累下来，所以越来越信任，几乎没有人上当受骗。
而商业保险公司根据保险责任的多寡，有保证理赔的保险，比如“终身寿险”，也有不保证的保险，比如“定期寿险、定期意外险、定期重疾险、一次性航空意外险、分红险、万能险、投连险等等。
“终身寿险”是以被保险人的死亡为保险责任的人身保险，这种保险责任是一定发生，所以一定理赔，保证性与存款、国债是一样的，这是相同点；不同点是，终身寿险非常的贵，保额一般是保费的2倍，比例保额是2亿的话，保费就是1亿；保额是2千万，保费就是1千万。终身寿险因为避税避债传承等功能，深得富裕家庭喜欢，普般的家庭一般买不起。
实际上，老百姓买的更多的商业保险是“不保证理赔的保险”，比如定期健康险，比如分红不确定的分红险，收益不确定的投连险，利率不确定的万能险等等。在约定的期间内，承保的风险没有发生，保险公司不用理赔，老百姓就觉得保费打水漂了，就认为上当受骗了；没有获得期望的分红或收益，同时没有获得理赔，老百姓就对“理财型商业保险”是骗人的，就把气愤发到保险业务员身上了。
二、保险业务人员不够专业，不能创造客户所要的价值。
因为保险业务员不够专业、不够称职，导致常常没有把“不保证理赔的保险”是限制了“期间、风险、伤残程度、医院等级”等等条件，造成了实际上的“误导销售”，进而种下了甲乙双方的争持和误会。
因为保险业务员不够专业、不够称职，在错误的时间打电话，在错误的地点见面，用错误的方式强迫式的推销，让老百姓害怕见保险业务员，不想接听保险业务员的电话，甚至故意躲避见面。
因为保险业务员不够专业，不够称职，体现在对自家产品理解不到位，对竞争保险理解不到位，不能突出自己和本司产品的优点和长处，不能体现出自己方案的可行性和优势；不专业的业务员，不能用保险解决客户的财务问题和风险问题。
不同的家庭所要的保险是不一样的，普通工薪家庭更加喜欢“便宜的、保障型健康险”，富裕家庭则更加中意“避债、避税、传承”的理财型保险，如果不会推荐合适的保险产品，导致产品不对，保额不够，保障不全面，最后买了保险发生了风险却得不到理赔，或者理赔金远远不能解决问题。
以上这些情况都会导致投保人不相信商业保险，不喜欢保险业务员，其实是不客观不中立的。
保险合同说的好听一点是“全面的、专业的”合同，里面有许多“医学名词、法律概念和金融财经知识”，一般的老百姓因为看不懂，所以又不愿看，常常是买了什么保险责任，有什么免赔风险等等都不是很清楚。在这种情况下，如果保险业务员不专业或不称职的话，也解释不清楚不到位，就给保险公司与客户的法律诉讼埋下种子。
另外，保险分为人身保险和财产保险，然后人身保险又细分为保障型保险和理财型保险，保障型保险再细分为：意外险、医疗险、重疾险和寿险。然后根据不同的标准，还可以再细分。财产型保险和理财型保险也一样。总之保险是一个金融产品的大类，它细分、细分再细分，有很多种保险产品，买对才赔，没买对，就不赔。
说穿了，保险也就是一种商品，和我们的衣服与食品一样，有不同保险公司出品的，保障不同风险的，解决不同问题的。T恤和衬衣穿着舒服凉快，毛衣、夹克和羽绒服可以保暖。一样的道理，保障型保险保费比较低，是消费型保险，一般不返还，没有发生约定的风险，不理赔，倍数高；而理财型保险，保费比较高，保费中有一部分用于投资一部分才用于保障，所以保障功能弱化了，收益功能增加了。
老百姓买“终身寿险”以外的商业保险，就有点像赌博，买对了，就理赔；没买对，就不赔。比如，如果买意外险，生了病，就是没有买对保险，买交通意外险，乘坐交通工具发生车祸就是买对了。
综合以上3个角度的分析，商业保险有一种保险责任的，也有多种保险责任的；保险业务员有专业称职的，也有不专业不称职的；投保人有看懂保险合同理解保险条款的，也有看不懂保险合同对保险条款理解错误的。这些因素导致老百姓不相信商业保险，甚至很排斥做保险推销的亲朋好友。