明确一下什么叫“返还型重疾险”？就是保障到一定期限时，确定会返还回保费或一定金额的重疾险。
买保险的目的，并不是为了几十年后拿回已经严重贬值的那点保费，而是当下应该以更少的保费支出获得更高的保额杠杆，当风险来临时能真正有效的解决问题，这才是我们买重疾险的初衷。
返还型保险设计的初衷，并不是想要“降低投保成本、提升保障杠杆”，而是为了满足投保人的“投保体验”。
因为很多人在投保时都会问“如果没得病，能有钱返回来吗”这样的问题。
在大家的概念里，我“花出去的保费”对应获得的商品就应该是“保险赔付”，没赔付就应该退钱。
可实际上，保费真正对应的商品，是“长达几十年的风险”。
而“风险”都是有概率的，并不是100%发生的。
所以保险这种“商品”的特殊性就在这里，本就不应该是一个可以100%“获得”的商品，因此也不能再要求“把钱退回来”。
保险公司没有给你赔付，并不代表没有任何成本。人力成本、资金成本、运营成本等等，都是需要花钱的。
所以，如果我们硬要有“返还”，那实际上就是保险公司在原产品基础上增加了一个“返还”责任。
而这个责任，是需要你多花更多的钱才可以获得的，不是白给的。
正所谓“羊毛出在羊身上”，既是如此。
但是，返还型重疾险不是不可以买，买的话有两个条件：
一是你的预算确实很充足。可以在满足家庭整体保障充足的基础上，还能有富余钱；
二是这款返还型保险的收益水平不能过低。比如可以达到年化4%以上的实际收益。
如果能同时符合这两个条件，我觉得是可以购买的。
但目前国内的返还型保险肯定是达不到这个水平，大多只有1%左右的收益水平。
这实际上是“亏本”的，因为我们不能忽视钱的“时间价值”。
所以，目前来说，更建议大家优先按照我前面说的方式购买为好。