现在有不少人因为还不出之前借的消费贷或是信用卡而陷入了逾期。有人选择躺平,反正也还不出了,随便银行怎么催收,到最后电话也不接。
逾期者们最害怕的是突然收到法院寄来的应诉通知书,但有时发现银行好像并没有走起诉程序,难道银行和金融公司大发慈悲放过了逾期者?
如果你是这么想的那就太天真了,银行和金融公司之所以没有直接起诉主要是基于以下几个原因。
银行和金融公司内部有一套处理逾期的流程,对于刚逾期者用不着立马起诉,因为大部分人在催收一段时间后是能够把钱还上的,不说全还至少会归还一部分。
逾期后会产生罚息,一般来说至少和正常利息一样,大概率是要高一些的。
暂时性的逾期能够为银行“增收”,多收点利息不是很好吗,为何急着起诉呢?
只有银行确认逾期者确实不准备归还本金、利息和罚息后才会考虑是否进入起诉程序。
起诉所发生的成本包括诉讼费、律师费、法务人员的工资等。
如果逾期者的欠款金额不多,起诉其实是非常不划算的一种方式。比如,一共就欠了1万元,诉讼费和律师费加一起可能都不止这个数字了。
即使赢了官司后这些费用中的大部分可以转嫁给败诉方,但不一定能拿回来,银行可能会陷入赢了官司要不回钱的尴尬。
因此,对于欠款金额较小的逾期者而言,银行其实是不太愿意起诉的。
此外,起诉是由银行或是金融公司的法务负责,这个职位的人手不多,面对大量的逾期案件根本忙不过来。尤其是一些金融公司,所有员工加一起也都没多少,负责应诉的人就更加少了。
人手不够的情况下只能选择那些最急迫、逾期金额最高的进行起诉,这么做可以收账工作效率。
这个世界不存在没有坏账的银行,每一家银行都会有坏账,金融公司的坏账就更多了。
消费贷的利率之所以高也是为了覆盖掉坏账导致的本金损失。
对于银行和金融公司来说内部可以接受一定比例的坏账,只要坏账率不超过考核指标就行。银行和金融公司的工作人员也是打工人,他们的心态和大部分人一样,能少干点活就少干点。
既然有坏账率,那么对于有些逾期债务就直接报坏账了,特别是前文提过的小额欠款。花费大量时间和成本都不一定能要回来,索性就当要不回来了。
一旦逾期债务被算作坏账,那么暂时就不可能起诉逾期者了。
等到以后银行将坏账打包卖给不良资产处置公司(amc)后,他们可能会重新开始催收,甚至启动起诉程序。
当然,坏账如果一直在银行那里,没有被卖给amc的话,可能永远都不会被起诉了。