个人征信报告是个人信用状况的客观记录，包含了个人的借贷、还款、逾期等信息。不良征信记录会影响个人的信用评分，从而影响个人的贷款、信用卡申请、租房等方面。
根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为五年，超过五年的应当予以删除。因此，个人不良征信记录在还清欠款后，满五年即可自动消除。
需要注意的是，不良征信记录的消除是有前提的，即必须还清全部逾期欠款及罚息。如果未还清欠款，不良征信记录将会一直保留在征信报告中，直到欠款全部还清。
此外，如果个人不良征信记录是因为信息被盗用导致的，可以向公安机关报案，并向征信机构提出异议。经公安机关出具证明后，征信机构将会予以删除。
- 查询个人征信报告，确认不良征信记录的具体信息。
- 还清全部逾期欠款及罚息。
- 向征信机构提出异议申请，并提供相关证明材料。
个人不良征信记录的消除，需要一定的时间和努力。在消除不良征信记录期间，个人应保持良好的信用记录，避免再次出现逾期等不良行为。