• 商品溢价严重：平台黄金、手机等商品平均溢价超20%，部分商品溢价达27%。例如某款黄金在官网售价4000元，鹿优选标价5409元，差价用于覆盖平台利润。
• 变相高额利息：用户实际支付金额包含商品溢价+分期利息。以10克黄金为例，用户需多付2061元溢价，叠加分期利息后综合年化利率或超36%红线。
关键争议点：鹿优选虽声称与持牌机构合作（如花鸭借钱属于黑龙江瀚华互联网小贷），但商品溢价+分期利息的复合收费模式，涉嫌规避利率监管。
二、逾期上征信吗？答案藏在“资金方”里
根据用户协议，逾期是否上征信取决于具体资方：
| 产品类型 | 资金方性质 | 是否上征信 | 案例参考 |
| 先享卡分期购物 | 合作小贷/消费金融公司 | 部分上征信 | 用户A逾期后被上报征信 |
| 备用金贷款 | 第三方网贷平台 | 多数不上征信 | 用户B逾期3个月无记录 |
⚠️ 风险提示：平台通过“购物额度”包装信用贷款，用户需自行查看《借款协议》中的资方名称。若资方为持牌机构（如瀚华小贷），逾期可能直接影响征信。
三、用户案例：被“自动扣款”和“高利贷”困扰的消费者
案例1：李女士在乐享借借款4400元，未经同意被扣559元会员费，实际到账仅3841元。12期总还款5303元，综合年化利率达58%，远超法定上限。
案例2：王先生使用“先享卡”购买手机，因回收商压价（6.7折回收），实际到手资金仅为原额度的45%，变相承担33%手续费。
四、常见问题解答
Q：鹿优选是合法平台吗？
A：其合作方包含持牌机构，但平台自身存在商品溢价、变相高息、强制扣费等问题，多次遭消费者投诉。
Q：如何避免被上征信？
A：① 借款前核实《协议》中的资金方资质；② 优先选择银行或持牌消费金融产品；③ 保留扣费凭证以便投诉。
Q：被擅自扣款怎么办？
A：立即拨打021-12363向上海人民银行投诉，或登录“上海市地方金融局”提交证据（扣费截图、协议条款）。
五、谨慎使用，警惕多重风险
鹿优选的“正规性”仅限于合作持牌机构层面，但其商业模式存在商品溢价过高、费用不透明、强制捆绑会员等违规嫌疑。对于征信影响，用户需自行追溯资金方资质，但更需警惕的是，变相高息和灰色套现可能让债务雪上加霜。建议消费者优先选择银行、支付宝花呗/借呗等监管更严格的产品，避免陷入“低息陷阱”。