第一，我们得对长期做一个定义。多久为长期？如果你觉得一两年就是长期的话，那只能说明你对理财领域里的长期有错误的理解了。
长期理财是指至少以10年为理财周期，平均也要在20年以上，多者将30年作为一个完整的理财周期。
这是我定义的长期理财周期，要看20年、30年的年化收益率而不是就看最近3、5年的收益率。题主要建立这个概念，否则你无法理解我后面说的是啥。
第二，理财得根据人们对于风险的接受程度进行划分。众所众知，高风险高收益、低风险低收益。这个世界上没有低风险高收益的理财方式，有就是骗局。
因此，能够接受本金短期内的多大亏损的问题很重要。因为一旦亏损超过了预期人们会因为恐慌无法坚持事先定好的规则，长期理财也就无法坚持下去了。
对于稳健型投资者来说，要明确未来的理财收益率必然越来越低。大家可以去看看十年前、二十年前的存款利率是多少，现在又是多少。也可以看看余额宝刚出来的时候年化收益率能够达到6%以上，现在的能到2.8%就不错了。十年、二十年后的稳健型理财收益率会更低，存款利率接近0都是有可能的(欧洲经济发达国家甚至出现过负利率)。因此，一定不要用现在的眼光看待未来的事情，现在的收益率看上去不高，在未来就是天花板的存在。
第三，进入正题，分成两块来讲长期理财应该购买什么产品，要注意哪些方面。
1.稳健型投资者
我给稳健型投资者的定义是每年都不希望发生本金的亏损，哪怕是浮亏也不愿意接受。
对于这样的投资者最重要的是保证未来20年甚至30年内年均收益率的稳定，因此必须锁定收益率。
我推荐的第一类理财产品是保险，没错，就是保险。保险的民声很不好，主要是因为我们国内的保险套路太多了。但大家可以看看有钱人的资产配置中是必然存在保险的。
我这里说的是理财收益类保险。比如，前几年每年投入5万元，共投5-10年，30年后一次性取几百万元。
这样的产品从年均收益率来说并不高，一般也就在2.75%-3.25%之间，但好处是锁定了未来30年的收益率，哪怕10年、20年后理财和存款市场跌到1%以下的收益率也不用担心。不过这类理财保险的缺点也很大，20年或者30年内不能提前拿出来。提前拿将可能损失本金。因此，这才是真正的长期理财产品。
理财保险之后则是国债了，没什么好多说的，全国最安全的理财工具就是国债，比工商银行的存款还要安全。如果能买到5年或者10年的国债也是不错的长期理财选择。
2.激进型投资者
所谓的激进型投资者并不是指那些“赌徒”，只是能够接受短期本金发生损失的人。
这样推荐起来就方便很多了，推荐稳健型投资者的产品都能够适用，不多介绍了。另外，建议这类投资者多配制一些债券基金以及指数基金。
债券基金作为长期投资产品的收益率一般在5%-7%之间，行情不好的时候有些月份会发生亏损，一年也就是2%-3%的收益率，甚至更低。当然，长期的年华收益率超过5%问题还是不大的。
指数基金实际上是股票基金的一种，风险比债券基金更大但比专注于某类产业股票的基金要小。这玩意发生亏损是非常正常的事情，一定要长期持有，那个小几年说不定是会亏损的。因为中国股市向来牛短熊长，大部分时间里并不会有好的起色，但牛市来临时爆发力很强。千万不要胡乱操作导致熊市割肉、牛市追高。
第四，配置要分散。以上几种推荐的产品还要结合定期存款、银行理财产品等一起配置，把资金分成几部分，考虑风险收益的同时也不能忘记流动性。国债和理财保险的流动性很差，千万不要把所有的钱都放在里面，尤其是中短期内可能会使用的部分。